Czym jest historia kredytowa i jaki ma wpływ na przyznanie kredytu?

Ostatnio wyjaśnialiśmy czym jest BIK i scoring. Dziś poświęcimy kilka zdań na wyjaśnienie czym jest historia kredytowa, jaki ma wpływ na udzielenie (lub nie) kredytu oraz jak zbudować historię kredytową, aby w opinii banku wyglądać wiarygodnie, a tym samym zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania.

Czym jest historia kredytowa?

Najprościej rzecz ujmując historia kredytowa to wszystkie informacje zgromadzone na temat kredytów przez BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Obejmuje ona zarówno spłacone kredyty i pożyczki, te aktualnie obsługiwane oraz niespłacone długi. W bazie danych znajdują się nawet informacje o tym, czy swoje zobowiązania płacimy terminowo.

Historia kredytowa obejmuje wszystkie produkty bankowe, a więc nie tylko pożyczki i kredyty, ale również wszelkie zakupy ratalne, limity debetowe w koncie czy karty kredytowe. Należy też pamiętać, że poręczenia udzielane osobom trzecim również wypływają są odnotowane przez BIK.

Informacje o zaciągniętych zobowiązaniach i terminowości wpłat aktualizowane są co najmniej raz w tygodniu, aż do chwili całkowitej ich spłaty.

Czy historia kredytowa ma wpływ na udzielenie pożyczki?

Przed podjęciem decyzji o udzieleniu finansowania banki szacują ryzyko kredytowe. Jednym z narzędzi wykorzystywanym w tym celu jest powzięcie informacji o historii kredytowej osoby ubiegającej się o finansowanie. W tym celu pobierane są z bazy BIK dane związane z dotychczas obsługiwanymi zobowiązaniami. Jeśli były (i są) one spłacane terminowo jest to znak dla finansującego, że ma do czynienia z rzetelnym klientem i ryzyko baraku spłaty nowego zobowiązania jest stosunkowo niskie, albo że potencjalny klient ma już dużo zobowiązań i rat, a tym samym kolejne obciążenie jego budżetu może być już ryzykowne.

Inną informacją mająca wpływ na decyzję o przyznaniu finansowania jest zestawienie sumy aktualnych zobowiązań w zestawieniu z dochodami kredytobiorcy. Przy czym brana jest pod uwagę nie tylko suma kredytów i pożyczek, ale również wysokość miesięcznych rat do spłaty oraz udzielonych poręczeń.

Skąd biorą się dane o zobowiązaniach?

Historia kredytowa budowana jest w oparciu o wszystkie zaciągnięte kredyty, pożyczki, linie debetowe i poręczenia. Informacje o tych zobowiązaniach przetwarzane są przez Biuro Informacji Kredytowej od momentu umieszczenia takiego wpisu, aż do chwili całkowitej spłaty. Po ostatecznym uregulowaniu pożyczki przestają one być widoczne dla banków czy innych instytucji finansowych współpracujących z BIK. Jest jednak możliwość, aby informacja o terminowo spłaconych kredytach pozostała widoczna przez okres do 5 lat. W tym celu, w chwili podpisywania umowy kredytowej należy wyrazić zgodę na przetwarzanie przez BIK danych o kredycie. Udzielenie zgody na przetwarzanie danych o spłaconym w terminie kredycie wpływa pozytywnie na historię kredytową, a jednocześnie nie ma dla klienta żadnych negatywnych skutków, gdyż można ją odwołać w każdym momencie.

Jeśli od momentu spłaty kredytu upłynęło nie więcej niż 5 lat (jest to maksymalny okres przetwarzania przez BIK takich informacji), a zgoda taka nie została wcześniej udzielona – można wyrazić tzw. zgodę ogólną, na przetwarzanie danych o wszystkich kredytach.

Jak zbudować dobrą historię kredytową?

Niewątpliwie zbudowanie dobrej historii kredytowej wymaga czasu. Jednak warto o nią zadbać, aby w przyszłości mieć większą szansę na finansowanie.

Podstawową radą jest terminowa spłata rat. Z punktu widzenia banku jest to podstawowe kryterium wiarygodności klienta.

Ważne jest również, aby korzystać z jakiegokolwiek produktu kredytowego. Jeśli klient w ostatnich 5 latach nie spłacił żadnego kredytu, nie jest dla banku co prawda osobą nierzetelną, ale nie jest również osobą wiarygodną. Zatem raz na jakiś czas warto wziąć choćby drobną rzecz w ramach kredytu ratalnego i spłacić go zgodnie z harmonogramem płatności. Obecnie wiele sklepów oferuje sprzedaż bez dodatkowych kosztów (tzw. 0 procent), warto więc skorzystać z takiej oferty.

Zaciągając kredyt lub pożyczkę należy pamiętać o zgodzie na przetwarzanie informacji o tym zobowiązaniu, aby w przyszłości banki widziały, że zobowiązanie to zostało spłacone w terminie.

Warto rozważyć debet w rachunku bankowy lub kartę kredytową, przy czym te dwa produkty wymagają dużej ostrożności. Ważne jest bowiem, aby nie przekraczać udzielonych przez bank limitów oraz aby raty z tytułu ich spłaty były regulowane w terminie.

Należy pamiętać, że jeśli kredyt nie był spłacony w terminie, a opóźnienie w spłacie przekroczyło 60 dni, to dane na jego temat mogą być przetwarzane przez BIK nawet bez zgody kredytobiorcy przez okres do 5 lat.